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实施小额保险对建设新农村的意义浅析-【新闻】庙王柳

发布时间:2021-04-20 13:35:19 阅读: 来源:炭化炉厂家

实施小额保险对建设新农村的意义浅析

在2006年颁布的《国务院关于保险业改革发展的意见》中,对我国保险业的功能做了清晰的定义,它指出:保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。在此,保险业的社会管理功能已经与经济补偿、资金融通功能并列为保险业的三大功能。随着我国保险覆盖范围的扩大和对社会经济渗透程度的加深,保险业在管理经济和稳定社会方面的作用日益******。但是,保险业始终是一种商业行为,商者逐利是市场经济发展的基本准则。怎样才能使保险业在追求利润的同时充分行使社会管理职能,是一个值得探索的问题。

一、在国际上小额保险备受关注

小额保险是被公认的保险原理运营的、为低收入群体提供的一种保险,其产品包括保障型的寿险、意外险、健康险,以及小额财产保险。它具有保额低、保费少,针对低收入人群最迫切的疾病、死亡、残疾,以及自然灾害等特定风险,条款浅显易懂,核保简便,经营流程简单等特征,以******限度降低成本,使尽可能多的低收入人群买得起保险。另外小额保险投保和理赔手续都比较简便,基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险产品由于保费较高,在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障型为主,保费较低且手续简便,比传统保险产品更适合中低收入阶层,在农村具有极大的发展潜力。

小额保险也是小额金融的重要组成部分。小额保险与小额信贷是相互配合的金融扶贫手段。小额信贷帮助低收入者生产致富改善生活,而小额保险则保护低收入者在致富奔小康的道路上努力积累的财富,避免因为疾病、死亡、残疾,以及自然灾害等冲击而重新陷入贫困。事实上,小额信贷机构还是小额保险重要的销售渠道和合作伙伴,而小额保险则可以保护小额信贷机构的贷款安全,有利于扩大小额信贷的供给。因此,加强与提供小额信贷的小额金融机构合作有利于发展小额保险,完善农村金融体系。

目前,世界上有很多发展中国家都在积极探索利用小额人身保险为中低收入人群提供保障服务的问题。国际经验显示:在广大农村,单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题,因为一些从小额贷款获益或致的个人可能因疾病、意外死亡和自然灾害等原因再次陷入贫困,而且还影响贷款回收,危及贷款机构的财务安全。为了更好地规避风险,小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引人。这些国家根据其农村人口缺乏保险保障的实际情况,以多种形式在农村地区推进小额保险业务,取得了较快发展,成为解决农村人口基本保障的有效手段,引起了国际保险监督官协会、世界银行和国际劳工组织的高度关注。

在国际上小额保险的经营模式主要有四种。第一种是保险公司通过自己的代理人体系销售小额保险。第二种是保险公司寻找和借助贴近农民的******组织向低收入农民销售小额保险,比如通过小额信贷机构向贷款人,通过化肥供应商向农民等方式销售小额保险。第三种是农村资金互助组织、农村妇女扶助机构等为农民服务的特定组织在提供既定服务的过程中,根据成员的保险需求,与保险公司合作为成员提供保险服务。最后一种是一些低收入者的互助组织直接向会员提供小额互助保险,例如西非社区基础上的互助健康组织,菲律宾的互助利益协会等。

二、我国小额保险业的发展

2008年6月24日,保监会下发了关于印发《农村小额人身保险试点方案》的通知,这标志着我国针对农村低收入群体的农村小额人身保险试点正式启动。小额保险,一般很容易就其字面意思理解为“低保费、低保额”的一种保险。然而,这其实是对小额保险的曲解和误读。小额保险就其本质上来说,应该是一种专门提供给低收入人群的保险保障。它虽然存在着“低保费、低保额”的特征,但却不是目前提供给城市中高收入人群的保单的简单分割,而是一种专门针对低收入人群特定消费能力、特定的风险特征和特定生存环境的一种保险。因此,它不能被简单地看作是一种保险产品,而且还是一种帮助低收入人群摆脱贫困的手段。

在我国小额保险业能够发展是有因为的。

首先,从政府角度来看,党的十七大明确提出,“加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系,保障人民基本生活。”然而,目前我国要实现对农村低收入人群的社会保障的覆盖有着现实困难。所以,对低收入者提供适合的风险保障产品——小额保险,不仅有利于完善我国多层次社会保障体系,而且对实现经济平稳、社会安定起着重要的作用。

其次,从农村低收入人群来看,小额保险将为他们的生产、生活提供保障。农村低收入者本来对风险的承受能力就很低,据不完全统计,我国农村贫困家庭中有30%以上的家庭是由于疾病导致贫困。因此,他们是典型的风险厌恶群体,对保险产品有很大的潜在需求,急需与其收入水平和风险状况相适宜的小额保险产品为之提供保障。

再次,从保险业的角度来看,小额保险的推行能够扩大保险业的经营范围,促进保险产品的创新。目前,我国保险覆盖率和渗透率都比较低。据粗略统计,今年年初,我国南方的冰灾“造成了1516亿元的直接经济损失,而保险赔款只有19.74亿元,其比例约为1.3%”。这一方面是因为我国居民对保险产品的认知度较低;另一方面,也因为我国保险产品开发还很落后,适合广大中低收入者的保险产品很少。保险业长期忽视了社会金字塔底层的商机。因此,小额保险产品能够为我国保险公司提供新思路,对扩大我国保险业的经营范围,促进我国保险产品的创新,提高我国保险业的发展竞争力都有着极大的推动作用。

三、农村小额人身保险试点启动的意义

保监会下印发《农村小额人身保险试点方案》的通知,这标志着我国针对农村低收入群体的农村小额人身保险试点正式启动。

保险公司在农村地区的保险业务,主要包括被征地、进城务工农民在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、意外事故保险。在农村人身保险推广过程中,逐渐出现了一些具有小额保险特征的做法。保险公司对农村市场细分还不够,特别是针对农村低收入群体的创新不足,主要针对城市客户的产品和经营模式被简单地复制到农村,导致农村购买人身保险的主要还是相对富裕的农民。能购买者有这样几个******的特点:一是家庭小型化、收入低以及外出务工从事高风险行业等因素使得农村家庭抵御风险的能力较弱。二是价格和服务等因素使得农村人身保险的覆盖面还很低。三是农村对小额人身保险有很强的需求。面对这些,农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道,紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50到100元的保费,在发生事故时能获得几万块钱的保障。

结合我国今年连续发生的自然灾害,更加深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。从今年年初发生的雨雪冰冻灾害来看,保险赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大,而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎,不得不依赖政府和社会的救济。如果我们能通过小额保险计划,使每个农村家庭都拥有一份意外险保单,农村家庭就不会被灾害轻易从经济上冲垮,就能稳定农村的每一个社会细胞。

对于小额保险与传统保险市场的差异,为了使小额保险真正服务于“三农”。在产品方面,应该把小额保险保额限定在1万元到5万元之间,要求价格低廉让农民买得起,并降低续期的脱落率。二是条款简单明了便于农民理解,并且除外责任尽量少。在销售方面力求成本节约,比如把小额保险附加在已经存在的一些交易上,或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险,或者以团体承保方式实现规模效益等。在核保方面也要求尽量简化,这样既可以降低成本,同时还可以通过扩大承保的覆盖面,既实现了小额保险广覆盖的目标,又有利于通过大数法则分散风险。在理赔方面,保监会要求提供迅速及时的赔偿或给付,帮助农民尽快恢复生产生活,增进农民对小额保险的信任。

昙花一现的运动式发展,只会挫伤农民对小额保险的信任,损害农民的利益。国际经验显示小额保险可持续发展的一个重要因素,就是小额保险依然可以获利。所以,《农村小额人身保险试点方案》支持和鼓励保险公司在经营模式上创新,以降低成本,扩大农村居民承保规模。另外,保险公司不提供昂贵的宣传资料,不为增加业绩盲目提供奖励竞赛,尽量通过******途径降低业务推广费用。

当前,我国推动小额保险不仅必要,而且是非常迫切。我国保险业的发展内生于社会主义市场经济的发展中,这其中既包含了社会主义市场经济的发展应该重视保险业的发展,同样也包含要将保险业的发展融入到社会主义市场经济发展的各方面中去。近年来,我国社会贫富差距加大,城乡差距拉大,“三农”问题和收入分配问题成为当前我国市场经济发展中的首要问题。因此,在这一阶段中,保险业应该抓住市场经济发展的契机,不断针对我国市场经济发展中的问题,开发出适合的保险产品,这样才能实现自身又好又快的发展。

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